记者 时培磊

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“还贷比借贷还难，想提前还款得排队。”近期，不少地方出现提前还房贷热潮，记者探访济南几家银行获悉：今年年后，提前还贷的人就出现了井喷式增长，审批时间较原来延长了一至两个月，有的银行提前还房贷要等到四月份。

原来立马就能还，现在需要等审批

“上次提前还，立马就批下来了，当天就能还款，现在需要审批了。”家住济南的程先生最近发现，想要提前还房贷，不像原来那样简单了。

程先生于2018年购买了一套新房，贷款70万元。“那时候正赶上楼市火爆的时候，利率上浮了10%。”算下来，程先生每个月要还3800多元的房贷。2022年，程先生有了些积蓄，觉得房贷利率太高，分两次提前还款了8万多块钱。“几乎不用等待，在手机上操作不一会就审批下来了，立马就能还上。”

今年过完年，程先生再次打开手机操作，发现想要提前还房贷，需要至少15个工作日的审批。“我打电话咨询了一下客户经理，他说是年后办理业务的人比较多，所以需要等一段时间。”

济南的于女士也遇到了类似的情况。她和她对象在2018年贷款140余万购房，当时的基准利率为4.9%，她办理的贷款利率上浮了15%，实际利率为5.65%，每个月需要还款8000多元。“利率太高，我们就打算有了闲钱就提前还款。”年后，他们准备提前还款时发现，至少要等到4月4日。“只能线上申请，还款日期自己不能选，只有4月4号这一天可选，好几天了还没有审批下来。”于女士感慨，想提前还款怎么还需要等待。

线上申请井喷式增长，需等一两个月

就提前还房贷的情况，记者咨询了济南的几家银行。中国工商银行济南某支行的一位工作人员感慨，“我给支行刚打了电话，节后也有了点闲钱，想要还人家不让，公积金可以，商贷不行，得等到4月份之后。”随后，记者咨询中国工商银行个贷中心，一位工作人员称，“现在很多人咨询，只能线上申请，上级行没批额度，现在预约得到4月份了。”

中国银行济南个贷中心的工作人员则称，“提前还房贷现在都改成线上了，线上申请，线上审批，线上还。你去线下申请，最后还得线上还。”自从上周开启线上预约还款以来，就出现了井喷式的还款。“本身就得提前一个月申请，现在时间更长了，得将近两月吧。具体何时能还，只能等审批结果下来。”

中国建设银行济南个贷中心的工作人员称，目前建行提前还房贷的预约到了3月份，“目前是这样，每天都可能会变，下放了额度，如果约满了，只能往后排。不是想什么时候还就什么时候还的。”工作人员称，近期提前还款的人确实很多，也有一些人是跟风还款。“我们越是劝说，客户越觉得好像有什么事，越想还款。其实这个要根据自身的实际情况。如果没什么投资，有闲钱你就去还，但没必要因为这个把自己搞得特别紧张。”

提前还款需理性抉择，要做好各方权衡

此前，官方曾宣布首套住房贷款利率政策动态调整机制，新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。近期，全国已有多地动态下调或取消首套房贷款利率下限，部分城市房贷利率迈入了“3时代”，其中最低降至3.7%。

低利率是不少人选择提前还款的触发因素。“现在办理房贷，利率在4%左右，这样就越觉得我的利率太高了。”于女士表示，她之前曾把还款方式转换为LPR浮动利率加减点的方式，但由于计息周期、加点等因素，她的房贷利率仍高于基准利率。目前，5年期以上LPR利率为4.3%。而于女士的还款利率目前为5.35%。“前5年总计还款47万左右，但大部分还的都是利息，本金只还了不到10万元。”于女士表示。

如何看待居民提前还贷现象，中国房地产协会住房保障委员会专家组成员李宇嘉表示，事实上，提前还贷潮贯穿2022年。一方面，尽管房贷基准利率一直在下降，但对于一些存量房贷来说，利率仍然很高，在5%左右。“问题是现在存款和保本理财的利率普遍低于3%。如此一看，房贷利率就很高了。”

“房贷利率高了，理财收益走低了，自然就会发生从‘尽量多申请房贷’到‘争着提前还贷’的逆转。”李宇嘉称，还有一个重要原因是近期房贷利率动态调整。房贷利率持续下调，存量贷款的高利率弊端更加凸显。“这时要么还贷款，要么还贷款后卖房再买房，腾挪为低利率房贷。”

李宇嘉称，2021年，老百姓排队等房贷，现在却排队还贷款，一年时间，发生如此大的反差，大背景是对楼市的预期发生逆转。“过去普遍认为房价会涨，资产收益远大于房贷利率成本，对房贷利率不敏感。现在房价可能下跌，提前还贷的动机就会存在。”

长期聚焦金融财经领域的河南泽槿律师事务所主任付建认为，是否要提前还贷款，与消费需求和贷款利率有很大关系，同时还要考虑贷款方式、违约金、个人还款能力等因素，结合自身实际制订还款计划。如果采用等额本金的还款方式，前期偿还的本金多，提前还款可以大幅减少利息支出。如果采用等额本息的方式还款，且已偿还了大部分利息，提前还款的效果就会打折扣。

独立国际策略研究员陈佳则提醒，提前还款需理性抉择，这将意味着家庭账户上流出大量现金流，家庭必须做好投资消费、养老医护、子女教育等各方面的综合平衡，在最大化房产及其价值的同时兼顾生活质量。

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关键词： 房贷利率 基准利率 提前还房贷